诚信模式从1.0向2.0转型 如何影响每个人生活?

时间:2017-08-29 09:46:16  来源:半月谈  作者:孙清清 陈毓珊 周科

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诚信模式从1.0向2.0转型 如何影响每个人生活?

在深圳,创业创新金融服务平台依托企业信用信息,将企业融资需求与金融机构、政府部门对接,减少信息不对称,将企业诚信资产“变现”,助力中小微企业融资。2016年,中办、国办印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》,要求加快构建“一处失信,处处受限”的信用监督、警示和惩戒工作体制机制。


可画像,可变现:诚信2.0撞击中国社会

编者按:时常听人感叹,当今社会,诚信不彰。这只是社会现实的一方面,即诚信1.0体系逐渐瓦解;事实上,还有另一方面,即诚信2.0体系正在快速构建。

所谓诚信1.0,是指传统的以道德号召、舆论谴责为主维系社会诚信的模式。诚信2.0与此有根本不同:道德号召、舆论谴责虽然仍在发挥作用,但已不是最重要、最基本的方式,诚信更多依靠一套更规范、更严密的制度体系——社会诚信体系来保障。

当前,我国正在加快社会诚信体系建设,诚信模式处于从1.0向2.0的快速转型中。这一转型将怎样影响我们每一个人的生活?本期专题与您一起探讨。

城市管理者在杭州体验信用解锁骑行共享单车 黄宗治摄

守好你的诚信,它很值钱!

——无信不立:诚信2.0撞击中国社会(之一)

半月谈记者 孙清清 陈毓珊 周科

落户不看学历看诚信、免押金租物住宿、纯信用免抵押贷款……曾经看不见、摸不着的诚信,正逐步“变现”,成为“有形资产”。

“老赖”赖不掉

“是登封市法院吗?我是被你们列为失信被执行人的李某某。我马上还钱,你们赶快把我的手机彩铃取消吧,太丢人了!”当了多年“老赖”的李某某主动给河南省登封市法院打电话,表示愿意履约。

李某某口中的彩铃,是登封市法院专门为“老赖”定制的“老赖彩铃”。拨通电话,数声警笛后,便是“你拨打的机主已被登封市人民法院发布为失信被执行人,请督促其尽快履行生效法律文书确定的义务”。当亲朋好友、生意伙伴给“老赖”拨打手机时,听到这样的彩铃会作何感想?

“老赖彩铃”是河南法院破解“执行难”系列“组合拳”之一。“老赖”不仅被禁止乘坐飞机高铁、购买不动产、旅游度假等消费,还在公务员招录、入党、政府采购、招投标等方面受到限制。

“压缩老赖生存空间,让其无处躲藏”,越来越成为社会共识。江西建立“法媒银”平台,在全国首创法院、新闻媒体、银行金融机构联合惩戒“老赖”模式。该省各基层法院会在第一时间将“老赖”信息上传到“法媒银”平台。

在“法媒银”首页,近两万条“老赖”信息不断滚动播出,精确到姓名、照片、住址和身份证号。“法媒银”平台与最高法失信惩戒系统、江西省公共信用信息平台对接,实时向执行联动单位推送“老赖”信息,在融资授信、行业准入等多方面加以限制,最大限度压缩“老赖”生存空间。

据统计,截至今年5月底,共有681万人次通过“法媒银”平台查询失信名单。在曝光的3.4万名典型“老赖”中,有6324人履行了义务,标的额达5.06亿元。

诚信正在“变现”

今年7月,深圳正式实施《深圳市积分入户办法(试行)》,放开落户的学历限制,以居住、就业和诚实守信为指标进行积分。不少人感叹,落户深圳不看学历看诚信,诚信正在“变现”。

事实上,不仅仅是落户,当“老赖”日子越来越难过时,守信者正在越来越多的领域得到“变现”鼓励。

8月6日,在郑州上大学的赵丹像往常一样骑着一辆ofo共享单车逛街购物。一天下来,除了购物看电影,累了就在购物中心按摩椅上按摩15分钟,吃饭用大众点评搜美食,她一天的消费都用手机支付宝“蚂蚁花呗”付款。

“支付宝根据信用记录确定个人芝麻信用分数,我的芝麻信用分是708,信用等级是极好,能享受2500元的蚂蚁花呗额度,可以先消费后还款。”赵丹说。

在上海、杭州、广州等地,芝麻信用与ofo共享单车公司合作,芝麻信用分在650及以上的用户,可享受免押金骑行服务。不仅是共享单车,如今酒店住宿、租车租物等领域都已推出凭信用减免押金服务。有良好的信用记录,住酒店可免交押金,并用信用额度付款,基本是直接拎包入住、离店交钥匙走人。其间没现金往来,全凭信用,方便快捷。

在江西省新余市,干部选拔任用,首先要过“诚信关”。新余市建立了机关事业单位和公职人员信用档案,将诚信记录作为干部考核、聘任和奖惩的重要依据。

截至目前,新余市共收录708家机关事业单位、27953名公职人员相关信息,累计收集机关事业单位和公职人员在履职、奖励处分、违反各项规定等方面的数据7万余条,另有交警系统对接相关数据300余万条。今年以来,新余已为各部门干部提拔重用、评先评优、推荐学科带头人等工作,提供了300余名干部的信用等级报告。

“信用经济”爆发

信用骑车、信用住店、信用医疗……“无现金社会”的背后,不仅是人们支付方式的改变,更是每一笔支付累积的信用。诚信体系的建立正推动社会综合治理的发展,也在点燃“信用经济”爆发式增长的引擎。

如今,诚信不仅是个人财富,也是企业资产,而且是实实在在的资产。我国多地正尝试以企业纳税诚信为重要参考,为企业提供融资服务,缓解企业融资难、融资贵等问题,实现对实体经济的支持。

在深圳,创业创新金融服务平台依托企业信用信息,将企业融资需求与金融机构、政府部门对接,减少信息不对称,将企业诚信资产“变现”,助力中小微企业融资。

一些互联网公司更是凭借大数据优势,综合运用贸易、征信、社交、工商、税务等数据,开展企业信用评价,为中小微企业提供金融服务。

80后青年景毅是河南商水县一家小型纺织厂的老板。今年3月,主做外贸出口的景毅在阿里巴巴国际站上开设网店。凭借良好的信用记录,他从平台的银牌客户升级为金牌客户,可享受100多万元的无抵押、免担保、纯信用贷款服务。

除贷款授信外,景毅还享受阿里巴巴一达通的快速退税服务,往常3个月才能完成的出口退税,由平台垫资3天内就能先行支付给他,最终退税款直接由平台代扣。

“信用等级提升了,才能获得更高的融资额度。”景毅说,目前他最大的任务就是好好经营自己的网店,努力提升信用等级。

诚信转型,社会大考

——无信不立:诚信2.0撞击中国社会(之二)

半月谈记者 周科 陈毓珊 陈晓波

不可否认,传统的诚信体系正在失灵:小到考试舞弊、乘车逃票,大到恶意欠薪、电信诈骗,这些失信违法事件年年喊打却屡禁不止。是世风日下,人心不古?是金钱至上,唯利是图?是也不是。本质上,诚信建设需要转型,这是从传统社会走向现代社会的必然,也是现代社会的一场大考。

传统模式失灵

在地铁的出站口,经常能见到有乘客双手撑在闸口两旁一跃而过,还有乘客紧跟他人身后冲过闸口。他们当中有穿着时尚的小伙,有花枝招展的年轻女性,也有年过半百的大妈。过闸后,他们大多满脸堆笑,丝毫不顾他人不屑的眼神和谴责。

同样是逃票行为,在普通火车或高铁上也屡见不鲜。南昌铁路局一名工作10余年的乘务员说,她经常在车上碰到不买票乘车的旅客,为了逃票在整列火车里窜来窜去,甚至有旅客看见检票员来了就躲进卫生间,直至火车到站。

坐车逃票,看似不起眼的小事,却让人窥见社会诚信的大问题:考试作弊,学历造假,论文抄袭;恶意欠债,有钱不还;食品以次充好,甚至添加有毒有害物质;传销屡禁不止,不少人把黑手伸向自己的亲友;伪造档案谋取升迁,有人除了性别,其他信息全是假的……

人们对此早已深恶痛绝。然而,传统的以道德号召、舆论谴责为主维系诚信的模式正在失灵。“这样做,我在村里还怎么待下去?”“邻居要知道了,我还有什么脸见人?”对许多人来说,类似的顾虑越来越少。因为如果谁也不认识,单纯的舆论谴责,杀伤力是微乎其微的。

北京大学社会学系教授陆杰华说,随着社会进入转型期,人们交往半径扩大,流动性增强,传统的熟人社会已被陌生人社会所取代,许多人甚至连邻居是谁都不知道,只要没有触犯法律,失信成本几乎可以忽略不计。毫无疑问,现代社会需要一套与之相匹配的维系诚信的体系。

新经济的呼唤

在美国、瑞士等地交流访学时,小宋印象最深的是国外完善的法治环境和社会信用体系。等到自己回国创业后,小宋更加深刻地体会到,在一个信用体系完善的社会里,可以给人以更高的可预期性,交易风险随之降低,不必花费大量时间在沟通和协调上。

小宋说,创业后经常会遇到尾款拖欠的问题。一年前,一位刚打交道不久的客户信誓旦旦地说要偿还十几万尾款,结果至今未还。“这种情况太常见了,更有耍赖不还的。”小宋说,“一个欠款链条断了,可能引发连锁反应,导致上下游企业陷入停滞。”

新经济更需要诚信护航。比如共享单车,自投放以来时常遭遇“不测”。有的被涂去二维码,有的被搬回家中据为己有。就在不久前,江西南昌市西湖区人民法院依法审结了一起盗窃共享单车的案件。这样的案件如果频繁发生,共享单车的前景必然会蒙上阴影。

如今互联网经济中,不少类似的新业态都面临着诚信的考验。

互联网经济在很大程度上是一种平台经济。通过网络平台,它把个人与个人、个人与企业连接起来,打破时空界限,减少中间环节,为经济发展注入了强大动力。但是,信任的风险也随之而来:一个陌生人,我该不该把住房短期共享给他?网上招聘信息,我要怎样判断是不是真的?

这正是诚信2.0要解决的问题。深圳大学法学院副教授张淑钿指出,人无信不立,业无信不兴,国无信则衰。现代社会应该是一个建立在法治基础上、以制度化诚信体系为保障的信用社会,没有信用就没有秩序,经济社会就不能健康发展。

转型正在提速

目前,从1.0到2.0的诚信转型正在提速,虽然失信的问题依然严峻,但诚信的制度之网正在加快编织,诚信的奖惩机制正在逐步建立。尤其是党的十八大以来,一系列顶层设计和重大部署正在展开。

十八届三中全会提出“建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信”;十八届四中全会提出“加强社会诚信建设,健全公民和组织守法信用记录,完善守法诚信褒奖机制和违法失信行为惩戒机制,使尊法守法成为全体人民共同追求和自觉行动”。

2014年,我国首部国家级社会信用体系建设专项规划《社会信用体系建设规划纲要(2014~2020年)》提出,加快建设社会信用体系,构筑诚实守信的经济社会环境。

2016年,中办、国办印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》,要求加快构建“一处失信,处处受限”的信用监督、警示和惩戒工作体制机制。

国家发改委财金司副司长陈洪宛介绍,发改委会同各地区、各有关部门和单位在推动社会信用体系建设方面已取得了一定成效。一是统一了社会信用代码;二是建立了全国信用信息共享平台;三是开通了“信用中国”网站,为社会提供一站式信用信息查询;四是建立了重点领域守信联合激励和失信联合惩戒机制,推动跨地区、跨部门、跨领域的协同监管。

陈洪宛说,下一步我国还将加快推动信用法、统一社会信用代码条例、公共信用信息管理条例等法律法规的研究起草工作,依托全国信用信息共享平台,推动各个层面的信用信息共享,把各地区、各部门以及有关信用服务机构的信用信息系统打通,化解信息孤岛难题。

陆杰华也表示,要进一步推进诚信建设制度化,把伦理道德的柔性规范和制度法律的刚性约束结合起来,提高违法失信的社会成本,构建起不愿失信、不能失信、不敢失信的体制机制。

一位女士正在查询自己的信用档案 梁强摄

迈向诚信2.0,尚需跨过三道坎

——无信不立:诚信2.0撞击中国社会(之三)

半月谈记者 娄辰 陈毓珊 陈晓波

在国家的大力推动下,2.0版本的社会诚信体系正在向我们招手。但是,招手不等于握手。要真正迈向诚信2.0,至少还需迈过三道坎。

打破“信息孤岛”,建设信用信息大平台

社会诚信体系的建立,一大前提就是信用信息的搜集、整理和使用。一些专家和政府官员认为,信息慢、缺、散,各个部门掌握的信用信息难以整合,形成一个个信息孤岛,是我国迈向诚信2.0需要跨过的第一道坎。

“一些地方的社会诚信体系建设还处于初级阶段,对各类信用信息的归集还不够及时。”江西省新余市文明办副主任孙时勇说,有的单位在上报监管信息特别是负面信息过程中,存在主动性不强、上报数据不及时,甚至漏报、瞒报等情况。

近年来,浙江省温州市启动信用信息综合服务平台建设,形成政府机关、事业单位、社会组织、企业法人、自然人“五位一体”的信用大数据平台,建立了横向到边、纵向到底的信用信息共享机制。

“建立信用信息共享机制,在实际操作过程中并非易事。”温州市信用信息中心主任金宗来说,一些信息化程度较高的部门,在系统设计之初出于保密考虑,只给市一级开放了数据录入权,未给予其数据导出权。信用大数据平台需要使用这些数据,就要跟省级有关部门联系。“很多省厅部门最开始出于数据保密考虑并不愿意提供数据,都是反复‘磨’下来的。”

在浙江台州,金融信用信息共享平台已从最初的服务金融机构为主,逐渐拓展至信保、税务、外贸等各领域,功能也从原先的信息查询为主,增设了信用评分、诊断预警等。

台州市长张兵说,打破信息孤岛,推进信用信息的共享和应用,首先要统一各部门的思想认识。信息共享是大势所趋,也是发展大局所需。政府部门都是公共财政供养的,各部门在工作中产生的信息,毫无疑问属于政府,而不能为部门所独有。其次,打破信息孤岛,关键是要让信用信息共享平台跑起来、转起来,发挥作用,只有如此才能持续。

破解“九龙治水”,强化部门协同意识

山东大学社会学教授王忠武表示,信用信息整合不到位,背后的根源就在于部门割裂。虽然不少地方建立了多部门合作机制,但实际发挥作用有限。部门割裂、各搞一摊,协同意识不强,是社会诚信体系建设的又一道“坎”。

山东一家商业银行负责人说,严惩失信才能让诚信发光,但在现实中,并不是所有的失信行为都得到严惩。“根源就在于部门协调不到位,九龙治水,最后谁都没治到位。”

该负责人说,碰到一些贷款不还的“老赖”,银行只能到法院起诉,就算法院判决了,执行也很难。“你想限制老赖坐飞机,还得看民航等部门愿意不愿意办。一处失信、处处受限,说起来容易,一到落实执行层面,需要不同部门配合才能完成,而现在恰恰在部门配合层面有问题。”

“有的部门依然延续过去单打独斗的监管思路,比如在市场监管部门实施‘双告知’后,后续监管部门不及时认领企业及跟踪监管,日常检查数据不及时反馈系统等等,这就影响了企业事中事后监管工作的协同推进。”江西省南昌市市场和质量监督管理局局长徐云辉说。

金宗来认为,联合奖惩是推进诚信体系建设的重要内容,国务院为此已出台了指导意见,一些部委之间也签订了备忘录,但在具体实行中,各部门对于如何开展联合奖惩仍存迷茫,一方面在法律上还有待完善,另一方面也缺乏案例指导,目前做得较多的是对守信联合激励。

山东省发改委是山东省信用体系建设牵头单位,具体工作由财政金融处兼职负责。在接受记者采访时,该项工作的负责人表示,各有关部门都很支持信用建设工作,但每个部门都有一个独立的行业信用体系,行业内部信用信息如何综合、汇集是一大问题。

该负责人说,不少部门限于人员紧张、信息化程度低等现实,其自身行业内部的信用信息整合仍未实现。另外,信用工作机构不健全,人员编制不到位也是一大制约。作为全省信用体系建设牵头单位,财金处人员、精力、经费都很有限,而各市发改委基本没有专门的内设机构和专职人员。

建设“诚信政府”,加强示范引领

政府诚信、企业诚信、个人诚信,在社会诚信体系建设中缺一不可。“在所有的诚信当中,政府诚信处于核心地位,是社会诚信体系的先导和表率。”山东省社会学学会副会长马广海说,当前政府诚信建设任重道远。“迈向诚信2.0,还要迈过政府诚信这道坎。”

一段时间以来,“一任领导一套规划”成为部分地方的官场潜规则。新官上任三把火,往往暗含对前任部分决策的扭转甚至否定。加之政务活动中存有缺乏实效的措施、说了不做的表态、伪造指标的成绩、隐瞒实情的通报等,长期为人民群众所深恶痛绝。

马广海说,政府带头讲诚信,就能发挥正面示范作用,引领全社会的诚信建设。如果政府带头不讲诚信,将导致社会个体间、市场主体间相互忌惮,长此以往,自然是世风日下。

去年底,国务院《关于加强政务诚信建设的指导意见》公布,提出建立健全各级人民政府和公务员政务失信记录机制,将各级人民政府和公务员在履职过程中,因违法违规、失信违约被司法判决、行政处罚、纪律处分、问责处理等信息纳入政务失信记录。

温州市长张耕说,应从全面建立政务诚信和公务员诚信记录制度入手,加强各领域政府信用建设,广泛开展信用示范县(市、区)、示范镇(街道)、示范村创建工程,树立“信用政府”良好形象。

北京大学中国信用研究中心主任章政说,政务诚信是社会诚信体系建设的重要引领和示范。相比企业诚信和个人诚信,老百姓对政务诚信的要求更高。他认为,除了政府、公务员要进一步提升诚信意识,加强个人约束,做好引领示范外,政务诚信至少在两方面还有待加强。

一是政务过程的公开和透明化。“现在政府很忙,但很多老百姓却不知道政府在忙什么。”章政说,所有的国家权力,除法律有规定的之外,都应在阳光下运行,政府应尽最大可能公开信息,让老百姓知道政府做了什么,是怎么做的。

二是政府要为社会提供信用产品和信用服务。章政说,政府现在掌握大量信用资源,这个资源不能仅仅搁置在一旁,而要让各个部门的信息在合法合规前提下予以公开,“这些信息对企业、居民作判断、作决策有很大帮助,要让这些信用信息为百姓服务”。

迎接“信用画像”新时代

——无信不立:诚信2.0撞击中国社会(之四)

半月谈记者 陈晓波 周科 闫祥岭

几年前,当有人问“你的信用有多高”时,你或许会苦于难以“一言道尽”和“自我证明”;而今,你会打开支付宝,向对方展示你的芝麻信用分。信用,将比以往任何时候都透明。

这正是科技的力量——汇聚各方信息,为个人信用“画像”,并具化为直观的数字。当信用愈发透明化、标准化后,也就有了众多应用场景。而在此过程中,信用将成为新的流通工具,并建立起一套全新的评价、交往体系。

科技为信用“画像”

“欠医院的2951元医疗费,我已经还了,麻烦尽快将我的不良记录删掉。”去年10月14日,浙江省松阳县法院执行实施科副科长洪美娣一上班就接到了“老赖”江某的电话。

洪美娣从事法院执行工作已多年,她没想到,拖欠医疗费近13年的江某主动还钱,原因竟是法院将“老赖”名单提供给芝麻信用后,其芝麻信用分骤降。

“我们的制度一直在打击失信行为,但为什么效果不彰?”山东省社会学学会副会长马广海说,其中很大一个原因就是缺乏技术层面的支撑,将来要实现无信不立的理想目标,关键靠技术。

芝麻信用总经理胡滔说,芝麻信用的评分体系引入用户在互联网上的各类消费及行为、传统金融借贷等信息,运用云计算、深度学习等技术,通过信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系5个维度进行综合评测,进而对个人信用情况进行“画像”,原本抽象的信用即被量化为直观的分值。“随着数据更加丰富,‘信用画像’也将更加精准。”

“将来的某天,你做的每件事都会在网络上留下痕迹,系统会自动记录、汇总。”马广海说,“失信到一定程度,早上出门,卖早点的不卖给你,得饿着肚子出门;想坐公交,对不起,不让你坐;去找工作,人家一看记录,免谈;在中国待不下去了,出国混吧,限制出境了。”

没钱可以,没信用不行

刚留学归国的张浩目前在杭州一家证券公司上班。工作后,首先摆在他面前的是“住”的问题。在朋友推荐下,张浩尝试支付宝上的“租房”,很快在上面看中了一个单间。凭借744分的芝麻信用分,张浩此次租房免去了押金和中介费。“这样的免押金租房在国外都没体验过。”张浩说。

“这是人际往来的一次巨变。”北京大学中国信用研究中心主任章政说,现在生活中很多都是货币往来,虽然移动支付不用现金,但如果不能完成支付,商家不会把东西给你。而在将来,人们的关系更多的则是信用往来。“有钱没钱不重要,关键看你有没有信用。”

专家认为,未来信用或将成为新的流通工具,且与货币不同,信用能带给往来双方更高的可靠性和可预见性。以押金为代表的传统风险担保模式,或将被失信带来的全方位惩戒模式所代替,这将极大降低往来成本,提高往来效率。

在政务服务方面,“网上批、快递送、不见面”这样“一次都不跑”的体验或不再遥远。在深圳,有26万名老人在领取养老金时,已不需再去人社大厅做验证,只要在家用手机打开支付宝,“刷一下脸,眨一眨眼”,通过新型人脸识别技术进行信用认证,就能完成养老金领取资格认证。

因科技而兴,会被科技撞腰吗

尽管信用社会的美好蓝图令人憧憬,但人们总会觉得,没有哪个社会是十全十美的,总会有新的挑战出现,尤其是建立在大数据、人工智能等技术之上的信用社会,是否也埋下了隐患?

首先被提及的是大家最关心的隐私保护和数据安全问题。“信用画像”基于个人方方面面的信用数据,一旦泄露,后果不堪设想。

浙江温州市信用信息中心主任金宗来认为,这首先需要从立法上对信用数据和个人隐私予以明确,从而在采集之初杜绝风险。

中国人工智能学会副秘书长余有成建议,随着大数据、人工智能等技术的应用不断拓宽拓深,有必要制定法律法规,对数据采集、深度学习等予以规范和引导,此外还要大力提高监管的有效性,进一步加强行业自律。

其次,当移动支付、信用消费等渗透到生活方方面面时,包括老人在内不善于使用新技术的人群,是否会被排挤在外?专家指出,信用社会要实现普惠,既要帮助部分弱势群体适应新技术、新环境,又要尊重、保障多元选择的权利,防止“市场霸权”情况发生。

最后,伴随信用建设兴起的新经济,也可能带来新的风险。胡滔说,推广新的信用应用场景,政府、企业、社会组织、公众等要共同建立提前商讨机制,做好应对,减少隐患。

编辑: 王凯康


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